Jak poznat podvodnou nabídku půjčky: poplatek předem a další signály

Aktualizováno: 10. 9. 2026 · Autor: Filip Zavadil

Na podvodnou nabídku nenaletí naivní člověk. Naletí ten, kdo peníze potřebuje rychle a už několikrát slyšel ne. V takové chvíli funguje jediná věta — „u nás to jde, nekoukáme na registry“ — líp než jakýkoli argument. Podvodníci to vědí a cílí přesně tam.

Dobrá zpráva je, že podvodné nabídky mají pár znaků, které se opakují pořád dokola. Když je znáte, poznáte je i pod tlakem.

Poplatek předem: tady každé jednání končí

Když po vás někdo chce peníze předtím, než vám půjčí, je to podvod. Není to obvykle podvod, není to skoro vždycky podvod. Je to podvod.

Ten poplatek se může jmenovat jakkoli:

• administrativní poplatek nebo poplatek za posouzení žádosti,
• notářský nebo právní poplatek za přípravu smlouvy,
• pojištění půjčky, které je „nutné uhradit dopředu“,
• kauce nebo záloha na doložení solventnosti — prý se vám vrátí s první splátkou,
• poplatek za převod peněz ze zahraničí, za směnu měny, za expresní vyřízení,
• kolek, kolkovné, „poplatek za vyjmutí z registru“.

Legální poskytovatel své náklady pokrývá z úroku a ze splátek. Nemá důvod chtít po žadateli peníze dřív, než mu je sám pošle. Na tohle opakovaně upozorňuje i Policie ČR ve svých preventivních kampaních a formulace je vždycky stejná: nikdy nic neplaťte předem.

A ještě jedna věc, protože tahle část podvodu bývá nejbolestivější: když jednou zaplatíte, přijde další požadavek. „Platba se nespárovala.“ „Ještě chybí poplatek za pojištění.“ „Peníze jsou připravené, jen je potřeba uvolnit blokaci.“ Každá další platba se odůvodňuje tou předchozí. Ve chvíli, kdy si uvědomíte, že jste zaplatili zbytečně, přestaňte platit úplně. Peníze, které jste poslali, další platbou nezachráníte.

Další signály, kterých si všímat

• Tlak na rychlý podpis. „Nabídka platí do večera.“ „Držím vám to jen do zítřka.“ Skutečný poskytovatel na vás počká — jeho zájem je, abyste spláceli, ne abyste podepsali do půlnoci.
• Nabídka přišla přes inzerát na sociální síti, v komentářích pod příspěvkem, přes WhatsApp nebo od „soukromého investora“, který půjčuje z vlastních peněz a nechce po vás papíry.
• Nikde není dohledatelná firma. Chybí IČO, adresa, číslo zápisu. Komunikace jde jen přes mobil a e-mail, případně přes profil, který vznikl před měsícem.
• Ručení nemovitostí u malé částky. U půjčky na sto tisíc nedává zástava bytu za dva miliony žádný ekonomický smysl — pro věřitele. Dává smysl jen tomu, kdo od začátku počítá s tím, že byt získá.
• Blankosměnka, tedy směnka s nevyplněnou částkou nebo datem. Podepsat nevyplněnou směnku znamená dát protistraně možnost doplnit si tam, co chce; jak směnka funguje, rozebíráme v samostatném článku.
• Chce po vás přístupové údaje do internetového bankovnictví, kód z SMS, nebo „ověřovací“ platbu z vašeho účtu.
• Smlouva bez čísel. Chybí RPSN, chybí celková částka, kterou zaplatíte, nebo se odkazuje na obchodní podmínky, které jste nikdy neviděli. Co ve smlouvě být musí, rozebíráme v článku Jak číst úvěrovou smlouvu.
• Účet, na který máte poslat peníze, je vedený na fyzickou osobu, ne na firmu ze smlouvy. Často jde o účet takzvaného bílého koně.
• Chce kopii občanky dřív, než víte, komu ji posíláte. Fotka dokladu je surovina pro další podvody vedené na vaše jméno.

Pozor na rozdíl: legální nebankovní půjčka a půjčka bez registru nejsou podvod. Jsou to legální produkty, které mají svoje rizika a svoji cenu — rozebíráme je v článcích o nebankovní půjčce a o půjčce bez registru. Tenhle článek je o něčem jiném: o nabídkách, za kterými není žádný produkt, jen snaha dostat z vás peníze nebo nemovitost.

Dekodér: co uslyšíte a co to znamená

Jak si poskytovatele ověřit v seznamu ČNB, krok za krokem

Česká národní banka vede veřejnou databázi subjektů, kterým udělila oprávnění nebo které zapsala do svých seznamů. Nahlížení je zdarma a trvá to pár minut.

1. Otevřete aplikaci Seznamy regulovaných a registrovaných subjektů (JERRS) na adrese www.cnb.cz/cnb/jerrs. Dostanete se tam i z hlavní stránky cnb.cz přes sekci Dohled a regulace → Seznamy a evidence.
2. Do vyhledávání zadejte IČO nebo přesný název společnosti ze smlouvy, ne obchodní značku z reklamy. Ty dvě věci se často liší a právě v tom rozdílu se schovávají problémy.
3. Podívejte se, jakou činnost má subjekt zapsanou. „Nebankovní poskytovatel spotřebitelského úvěru“ a „samostatný zprostředkovatel“ jsou dvě různé role — zprostředkovatel vám půjčku nedává, jen vás propojí s někým jiným. Zjistěte si tedy, kdo vám nakonec půjčuje.
4. Zkontrolujte stav zápisu a datum: platný, pozastavený, nebo zaniklý. Oprávnění se odebírají a firma může mít na webu pořád starou informaci.
5. Projděte si i sekci Upozornění pro veřejnost na webu ČNB. Tam ČNB varuje před konkrétními subjekty, které nabízejí služby bez potřebného oprávnění.

Když firmu v seznamu nenajdete, nemusí to automaticky znamenat podvod — může jít třeba o zahraniční subjekt s oprávněním z jiné země EU. Znamená to ale, že nesmíte jít dál, dokud nevíte proč. Zeptejte se protistrany přímo, pod jakým oprávněním a v jaké zemi působí, a odpověď si ověřte. Reakce na tuhle otázku vám sama o sobě řekne hodně.

Když je součástí nabídky zástava nemovitosti, přidejte ještě jeden krok: ověřte si v katastru nemovitostí, co je na vaší nemovitosti zapsáno, a čtěte pozorně, čeho přesně se zástava týká. Rizika zajištění rozebíráme u zástavy nemovitosti jako záruky úvěru.

Lichva není nadávka, ale právní pojem

Stojí za to znát dvě konkrétní ustanovení. Nepomůžou vám nabídku odmítnout, ale pomůžou, když už je pozdě.

Občanský zákoník, § 1796: neplatná je smlouva, při jejímž uzavírání někdo zneužije tísně, nezkušenosti, rozumové slabosti, rozrušení nebo lehkomyslnosti druhé strany a dá sobě nebo jinému slíbit či poskytnout plnění, jehož majetková hodnota je k vzájemnému plnění v hrubém nepoměru.

Trestní zákoník, § 218: stejné jednání je trestným činem lichvy. Hrozí za něj odnětí svobody až na dvě léta nebo zákaz činnosti, a šest měsíců až pět let, pokud pachatel získá značný prospěch, jedná jako člen organizované skupiny nebo způsobí jinému stav těžké nouze.

Důležitá věta z téhož paragrafu, která se často přehlíží: trestný je i ten, kdo takovou pohledávku uplatní nebo si ji v úmyslu uplatnit ji převede. Firma, která lichvářskou pohledávku odkoupí a začne vymáhat, se tím tedy nevyviní.

Prakticky: nesplňujete-li podmínky, ať vás neodrazuje, že jste smlouvu podepsali. Podpis pod neplatnou smlouvou z ní platnou smlouvu nedělá. Posoudit to musí soud, ale je to důvod situaci řešit, ne rezignovat.

Co se chystá: strop na cenu úvěru a konec zavádějící reklamy

Jedna dobrá zpráva do budoucna, protože se přímo dotýká toho, o čem je celý tenhle článek.

Sněmovna 23. dubna 2026 schválila novelu zákona o spotřebitelském úvěru, která reaguje na evropskou směrnici z roku 2023. Členské státy mají pravidla z téhle směrnice uplatňovat od 20. listopadu 2026, a s tímhle datem počítá i česká předloha. Než ji podepíše prezident, může se v detailech ještě pohnout, ale hlavní obrysy jsou dané evropským právem.

• Strop na cenu úvěru. RPSN nebude smět překročit čtyřnásobek repo sazby ČNB zvýšený o čtyři procentní body. Když je repo sazba nižší než čtyři procenta, počítá se se čtyřmi. Při repo sazbě 3,5 % by tak maximální RPSN vycházela na 48 %. Pro krátké úvěry do 12 měsíců a do 20 000 Kč má navíc platit samostatný limit celkových nákladů.
• Zákaz zavádějící reklamy. Reklama nebude smět nepravdivě naznačovat, že úvěr zvyšuje vaše finanční zdroje, nahrazuje úspory nebo zvýší vaši životní úroveň. A nesmí tvrdit, že nesplacený úvěr nemá vliv na posouzení úvěruschopnosti.
• Omezení dat pro scoring. Poskytovatel nebude smět při posuzování úvěruschopnosti používat údaje ze sociálních sítí ani informace o rasovém či etnickém původu, členství v odborech nebo politických názorech.
• Povinné nasměrování na pomoc. Věřitel bude mít povinnost odkázat člověka ve finančních potížích na snadno dostupné dluhové poradenství.

Proč to zmiňujeme právě tady: až tahle pravidla začnou platit, bude z ceny nabídky snazší poznat, že je něco špatně. Nabídka s RPSN výrazně nad zákonným stropem prostě nebude legální. Do té doby — a stejně tak i potom — platí, že strop v zákoně vám nepomůže, když firma zákon vůbec nedodržuje. Ověření v seznamu ČNB proto nenahradí nic.

Co dělat, když jste už zaplatili

1. Okamžitě volejte do banky. U čerstvé platby je někdy možné převod zastavit nebo alespoň zahájit reklamaci. Každá hodina hraje roli.
2. Uložte si všechno. Screenshoty inzerátu i konverzace, e-maily i s hlavičkami, telefonní čísla, číslo účtu, na který jste platili, kopii smlouvy. Podvodné profily mizí během dní.
3. Neplaťte už nic dalšího, ať zní odůvodnění jakkoli přesvědčivě.
4. Změňte si přístupy do internetového bankovnictví a e-mailu, pokud jste je někde zadávali nebo posílali.
5. Ohlídejte si vlastní jméno. Když jste poslali kopii dokladu, sledujte svůj záznam v registrech — může se stát, že se objeví úvěr, o který jste nežádali.

Co má obsahovat trestní oznámení

Oznámení lze podat na kterékoli policejní služebně ústně do protokolu i písemně. Vezměte si s sebou vytištěné přílohy a nechte si potvrdit převzetí.

Kam to nahlásit

• Policie ČR. Trestní oznámení můžete podat na kterékoli policejní služebně, ústně do protokolu i písemně. Takové jednání může naplňovat skutkovou podstatu podvodu; u půjčky s hrubě nepřiměřenými podmínkami, kde někdo zneužil vaší tísně, přichází v úvahu lichva podle § 218 trestního zákoníku.
• Česká národní banka. Podnět k výkonu dohledu. ČNB neřeší váš individuální nárok a peníze vám nevymůže, ale může zasáhnout vůči subjektu, který podniká bez oprávnění, a zveřejnit varování.
• Finanční arbitr. Bezplatné mimosoudní řešení sporů ze spotřebitelského úvěru. Má smysl tam, kde protistrana existuje a je dohledatelná.
• Česká obchodní inspekce. Klamavé a agresivní obchodní praktiky.

Nahlásit to má smysl i tehdy, když je jasné, že peníze zpátky nedostanete. Podvodníci pracují ve vlnách a používají stejné scénáře na stovky lidí; každé oznámení zvyšuje šanci, že se u dalšího v řadě zastaví.

A ještě jedna věc

Za podvod se stydí skoro každý, kdo na něj narazí. Je to logické a je to naprosto k ničemu — pocit trapnosti je přesně to, s čím podvodníci počítají, protože drží oběti zticha. Když se to stalo vám nebo někomu blízkému, není to známka hlouposti. Je to známka toho, že jste potřebovali pomoc a někdo toho zneužil.

U nás ve Ferpujcky po vás nikdo nikdy nebude chtít, abyste cokoli poslali předem. Když si nejste jistí, kdo vám volá, klidně zavěste a zavolejte zpátky na číslo uvedené na našem webu. Nikoho tím neurazíte — naopak.

Časté dotazy k podvodným nabídkám půjček

Je poplatek předem za půjčku vždycky podvod?

Ano. Legální poskytovatel své náklady pokrývá z úroku a ze splátek a nemá důvod chtít peníze dřív, než vám je sám pošle. Ať se poplatek jmenuje administrativní, notářský, kauce nebo pojištění, je to jednoznačný důvod jednání ukončit.

Jak si ověřím, že poskytovatel půjčky je legální?

V aplikaci Seznamy regulovaných a registrovaných subjektů (JERRS) na webu ČNB. Zadejte IČO nebo přesný název ze smlouvy, zkontrolujte zapsanou činnost a stav zápisu. Nahlížení je zdarma.

Co je lichva a je smlouva platná?

Podle § 1796 občanského zákoníku je neplatná smlouva, při jejímž uzavírání někdo zneužije tísně, nezkušenosti, rozumové slabosti, rozrušení nebo lehkomyslnosti druhé strany a dá sobě nebo jinému slíbit plnění, jehož hodnota je k vzájemnému plnění v hrubém nepoměru.

Je lichva trestný čin?

Ano. Podle § 218 trestního zákoníku hrozí za lichvu odnětí svobody až na dvě léta nebo zákaz činnosti, a šest měsíců až pět let, získá-li pachatel značný prospěch, jedná jako člen organizované skupiny nebo způsobí jinému stav těžké nouze. Trestný je i ten, kdo takovou pohledávku uplatní nebo si ji převede.

Je nebankovní půjčka podvod?

Ne. Nebankovní půjčka i půjčka bez registru jsou legální produkty se svými riziky a svojí cenou. Podvod je něco jiného — nabídka, za kterou nestojí žádný produkt, jen snaha získat od vás peníze nebo nemovitost.

Kam nahlásit podvodnou půjčku?

Trestní oznámení podejte na kterékoli služebně Policie ČR. Podnět k výkonu dohledu můžete podat České národní bance, spory ze spotřebitelského úvěru řeší bezplatně finanční arbitr a klamavé obchodní praktiky Česká obchodní inspekce.

Co má obsahovat trestní oznámení?

Popis toho, co se stalo, v časové posloupnosti s daty, kdo jednal a jak se představil, jaké částky a kam jste posílali, a přílohy — smlouvu, potvrzení o platbách, screenshoty inzerátu a komunikace. Právní kvalifikaci nechte na policii.

Co dělat, když jsem už poplatek zaplatil?

Okamžitě volejte do banky a zkuste platbu zastavit nebo reklamovat, uložte si veškerou komunikaci jako důkaz a už nic dalšího neplaťte. Pokud jste posílali kopii dokladu, sledujte svůj záznam v registrech dlužníků.

Proč je podezřelé ručení nemovitostí u malé půjčky?

Protože zástava bytu za několik milionů u půjčky na sto tisíc nedává věřiteli ekonomický smysl. Dává smysl jen tomu, kdo od začátku počítá s tím, že nemovitost získá.

Můžu podepsat smlouvu, když firmu v seznamu ČNB nenajdu?

Nejdřív zjistěte proč. Může jít o zahraniční subjekt s oprávněním z jiné země EU, ale stejně tak o někoho, kdo oprávnění nemá vůbec. Zeptejte se protistrany písemně, pod jakým oprávněním a v které zemi působí, a odpověď si ověřte.

Právní kvalifikaci konkrétního jednání posuzují orgány činné v trestním řízení. Údaje o chystané novele zákona o spotřebitelském úvěru vycházejí ze stavu legislativního procesu k srpnu 2026 a konečná podoba se může lišit.

Související články

• Nebankovní půjčka: výhody, rizika a na co pozor
• Půjčka bez registru: jak funguje a kdy má smysl
• Směnka: jak funguje a jaká nese rizika
• Jak číst úvěrovou smlouvu: kde se schovávají náklady

Zdroje

Postup ověření vychází ze seznamů vedených Českou národní bankou podle zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru. Neplatnost lichvářské smlouvy upravuje § 1796 zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník; trestný čin lichvy § 218 zákona č. 40/2009 Sb., trestní zákoník. Varování před platbami předem zveřejňuje Policie ČR. Informace o chystaných změnách vycházejí z novely zákona o spotřebitelském úvěru schválené Poslaneckou sněmovnou 23. 4. 2026, která transponuje směrnici (EU) 2023/2225. Aktualizováno 10. 9. 2026.

Autor: Filip Zavadil
Filip Zavadil je specialista na finanční produkty se zaměřením na hypotéky, spotřebitelské úvěry, refinancování a oddlužení. Dlouhodobě sleduje český úvěrový trh, porovnává nabídky bank i nebankovních společností a věnuje se investicím do nemovitostí. Ve svých článcích vychází z aktuální legislativy a ověřených zdrojů a klade důraz na srozumitelná, prakticky použitelná doporučení.