Oddlužení

Oddlužení není jedno řešení, ale několik různých cest

Pod slovem „oddlužení“ si každý představí něco jiného. V praxi jde o čtyři odlišné postupy s velmi rozdílnými následky — a nejdražší chybou bývá zvolit ten poslední, když stačil první.

1. Konsolidace závazků

Sloučení několika drahých půjček do jednoho úvěru s nižší sazbou. Sníží měsíční zatížení okamžitě a nezanechá žádnou stopu kromě běžného úvěrového záznamu. Funguje tam, kde je problém ve struktuře dluhů, ne ve výši příjmu. Podrobně v článku Konsolidace nebo refinancování.

2. Dohoda s věřiteli a splátkový kalendář

Individuální dohoda o snížených splátkách nebo odkladu. Levné, rychlé, bez soudu — ale vyžaduje, aby věřitelé souhlasili. Šance je výrazně vyšší, dokud ještě splácíte, než po několika měsících prodlení. Návod v článku Splátkový kalendář.

3. Řešení přes nemovitost

Vlastníte-li nemovitost, bývá to nejrychlejší cesta k tomu, jak dluhy skutečně uhradit místo aby se odepsaly. Přichází v úvahu výkup nemovitosti, nebo zpětný leasing, pokud v ní chcete zůstat bydlet. Rozdíl mezi dobrovolným prodejem a dražbou bývá statisíce — v dražbě se navíc k dluhu přičítají náklady exekuce.

4. Insolvenční oddlužení

Soudní řešení celého majetku a všech dluhů najednou. Chrání vás před dalšími exekucemi, ale je to několikaletý režim s insolvenčním správcem. Přehled v článcích Oddlužení: podmínky a postup a Osobní bankrot.

Podle čeho se pozná, která cesta je vaše

Rozhoduje poměr tří čísel: celková výše dluhů, volný měsíční příjem po nezbytných výdajích a hodnota majetku, který vlastníte.

• Dluhy zvládnete splatit v rozumném čase, jen jsou drahé → konsolidace.
• Dočasný výpadek příjmu, jinak zdravá situace → dohoda s věřiteli.
• Dluhy převyšují splátkové možnosti, ale máte nemovitost → řešení přes nemovitost.
• Dluhy převyšují všechno, co máte i vyděláte → insolvence.

Časová osa, o které se mlčí

Možnosti se v čase zavírají a náklady rostou. Tři body, po kterých je situace jiná:

• Zesplatnění úvěru — věřitel prohlásí za splatný celý zbytek dluhu, ne jen dlužné splátky.
• Doručení exekučního příkazu k prodeji nemovitosti — od té chvíle nemovitost nesmíte převést ani zatížit. Běžný prodej končí.
• Zahájení insolvenčního řízení — nakládání s majetkem se výrazně omezí.

Souvislosti rozebíráme v článku Nemůžu splácet hypotéku: co dělat dřív, než přijde dražba.

Co pro vás uděláme

• Projdeme skutečnou výši dluhů včetně příslušenství — ne jistiny z původních smluv.
• Ověříme stav nemovitosti v katastru, včetně zástav a exekučních příkazů.
• Řekneme rovnou, která z těch čtyř cest je pro vás nejlevnější — i když to bude ta, na které nevyděláme.

Nejsme insolvenční správce ani advokátní kancelář. Kde je namístě insolvence, řekneme vám to a doporučíme, kam se obrátit.