Oddlužení 2026: podmínky, postup a kolik se platí

Aktualizováno: 27. 6. 2026 · Autor: Filip Zavadil

Oddlužení je soudní řešení úpadku, díky kterému se po splnění podmínek zbavíte zbytku svých dluhů a začnete znovu bez závazků. Od novely účinné 1. října 2024 trvá splátkový kalendář tři roky pro všechny dlužníky a zrušila se podmínka uhradit alespoň 30 procent dluhů. V tomto průvodci si vysvětlíme, jak oddlužení v roce 2026 funguje, kdo o něj může požádat, jak podat návrh a co vás během tří let čeká.

Co je oddlužení a jak v roce 2026 funguje

Oddlužení, lidově osobní bankrot, je zákonný způsob, jak se dostat z předlužení, které nezvládáte splácet. Soud schválí oddlužení, dlužník po stanovenou dobu plní splátkový kalendář podle svých možností a po jeho splnění mu soud zbylé dluhy promine. Cílem je dát poctivému dlužníkovi šanci na nový začátek a zároveň férově uspokojit věřitele v rámci jeho možností. V roce 2026 trvá splátkový kalendář tři roky.

Co se změnilo: zkrácení na 3 roky

Zásadní změnu přinesla novela insolvenčního zákona účinná od 1. října 2024. Splátkový kalendář se zkrátil z původních pěti let na tři roky pro všechny dlužníky, nejen pro vybrané skupiny jako dřív. Zároveň se zrušila podmínka, že dlužník musí uhradit aspoň 30 procent svých dluhů; nově podíl, který má uhradit, posoudí soud podle jeho příjmů a poměrů. Cílem je umožnit rychlejší návrat do běžného života bez dluhů.

Kdo může požádat o oddlužení

O oddlužení může požádat fyzická osoba, která je v úpadku, tedy má více věřitelů a závazky po splatnosti, které není schopna splácet. Klíčová je poctivost záměru: oddlužení není pro toho, kdo se zadlužil úmyslně nebo podvodně. Dlužník musí být schopen ze svých příjmů hradit aspoň náklady řízení a odměnu insolvenčního správce a v průběhu plně využívat svůj příjmový potenciál. Posouzení konkrétní situace provede soud na základě návrhu.

Jak podat návrh na oddlužení

Návrh na povolení oddlužení nemůžete podat sami, musí ho za vás sepsat a podat akreditovaná osoba, advokát, notář, soudní exekutor nebo insolvenční správce. Akreditované neziskové poradny tuto službu poskytují za zákonem omezený poplatek, často dostupně. Připravíte si seznam dluhů, věřitelů, příjmů a majetku a poradna z toho sestaví návrh, který podá k insolvenčnímu soudu. Oficiální informace a evidenci najdete v insolvenčním rejstříku na isir.justice.cz.

Oddlužení před a po novele

Hlavní změny shrnuje tabulka.

Jak probíhá splátkový kalendář

Po schválení oddlužení dlužník po tři roky odevzdává část svých příjmů, která přesahuje nezabavitelnou částku, ve prospěch věřitelů. O rozdělení se stará insolvenční správce. Dlužníkovi zůstává nezabavitelné minimum na živobytí. Pokud dlužník po tři roky řádně plní povinnosti a odevzdává, co mu zákon ukládá, soud na konci oddlužení rozhodne o osvobození od zbytku dluhů. Konkrétní výši splátek ovlivňuje výše příjmu a počet vyživovaných osob.

Co musí dlužník během oddlužení plnit

Oddlužení má svá pravidla, která je nutné dodržet. Dlužník musí vykonávat přiměřenou výdělečnou činnost a plně využívat svůj příjmový potenciál, tedy snažit se vydělávat odpovídající mzdu. Každé tři měsíce předkládá soudu přehled svých příjmů. Nesmí zatajovat příjmy ani majetek, zvýhodňovat některé věřitele a musí vydat případný mimořádný příjem, například dědictví. Porušení povinností může vést ke zrušení oddlužení, proto je důležité pravidla dodržovat.

Co oddlužení nepokrývá

Oddlužení se nevztahuje na všechny dluhy. Z osvobození jsou vyňaty některé pohledávky, například výživné na děti, náhrada škody na zdraví nebo dluhy z úmyslného trestného činu. Tyto závazky musíte hradit i po skončení oddlužení. Stejně tak nově vzniklé dluhy během oddlužení do něj nespadají. Proto je důležité během tří let nezadlužovat se znovu a hradit běžné výživné a podobné povinnosti řádně i nad rámec splátkového kalendáře.

Oddlužení a exekuce

Zahájení insolvenčního řízení má zásadní dopad na exekuce. Po rozhodnutí o úpadku se probíhající exekuce přeruší a srážky se nově řídí pravidly oddlužení, nikoli jednotlivými exekutory. Dluhy se tak řeší jednotně v rámci insolvence. To je jeden z hlavních důvodů, proč lidé s více exekucemi volí oddlužení: nahradí chaos mnoha exekucí jedním přehledným procesem s jasným koncem. Více souvislostí popisuje článek o insolvenci.

Život po oddlužení

Po úspěšném oddlužení vás soud osvobodí od zbytku dluhů a můžete začít znovu bez závazků. Informace o oddlužení ale nějakou dobu zůstává v insolvenčním rejstříku a v registrech, což může dočasně komplikovat získání nového úvěru. Postupně tento záznam zestárne. Kdy a za jakých podmínek je možná půjčka po insolvenci, rozebírá samostatný článek. Po oddlužení je klíčové budovat finanční rezervu a nezadlužovat se znovu.

Kde získat pomoc s návrhem

S oddlužením nemusíte být sami a vyplatí se využít odbornou pomoc. Bezplatné dluhové a občanské poradny i akreditované neziskové organizace pomohou posoudit situaci, sestavit seznam dluhů a podat návrh za zákonem omezený poplatek. Vzhledem k tomu, že návrh musí podat akreditovaná osoba nebo advokát, je kontakt na poradnu prakticky nezbytný. Čím dřív se na ně obrátíte, tím lépe; odborník navíc pohlídá, aby byl návrh úplný a měl co největší šanci na úspěch.

Časté dotazy k oddlužení 2026

Jak dlouho oddlužení trvá?

Od 1. října 2024 trvá splátkový kalendář tři roky pro všechny dlužníky, dříve to bylo pět let. Po třech letech řádného plnění soud rozhodne o osvobození od zbytku dluhů. Zkrácení na tři roky je jednou z hlavních změn novely.

Musím uhradit 30 % dluhů?

Ne, podmínka uhradit alespoň 30 procent dluhů byla novelou zrušena. Nově podíl, který máte uhradit, posoudí soud podle vašich příjmů a poměrů. Klíčové je poctivě využívat příjmový potenciál a plnit povinnosti po celé tři roky.

Můžu podat návrh sám?

Ne, návrh na oddlužení musí sepsat a podat akreditovaná osoba, advokát, notář, exekutor nebo insolvenční správce. Neziskové poradny to dělají za zákonem omezený poplatek. Proto je vhodné obrátit se na dluhovou poradnu.

Co se stane s exekucemi?

Po rozhodnutí o úpadku se probíhající exekuce přeruší a dluhy se řeší jednotně v rámci oddlužení. Místo mnoha exekutorů tak řešíte jeden přehledný proces. To je častý důvod, proč lidé s více exekucemi volí oddlužení.

Vztahuje se oddlužení na všechny dluhy?

Ne, z osvobození jsou vyňaty některé dluhy, například výživné, náhrada škody na zdraví nebo dluhy z úmyslného trestného činu. Ty musíte hradit i nadále. Nové dluhy vzniklé během oddlužení do něj také nespadají.

Můžu po oddlužení znovu žádat o oddlužení?

Opakované oddlužení je možné až po uplynutí delší doby, kterou novela prodloužila z deseti na dvanáct let. Cílem je, aby oddlužení nebylo opakovaným nástrojem. Proto je po něm důležité hospodařit obezřetně a vytvořit si rezervu.

Informace v článku mají informativní charakter a nejsou právním doporučením. Konkrétní podmínky posoudí soud; obraťte se na akreditovanou dluhovou poradnu nebo advokáta. Oficiální údaje vede insolvenční rejstřík na justice.cz.

Autor: Filip Zavadil
Filip Zavadil je specialista na finanční produkty se zaměřením na hypotéky, spotřebitelské úvěry, refinancování a oddlužení. Dlouhodobě sleduje český úvěrový trh, porovnává nabídky bank i nebankovních společností a věnuje se investicím do nemovitostí. Ve svých článcích vychází z aktuální legislativy a ověřených zdrojů a klade důraz na srozumitelná, prakticky použitelná doporučení.