Dostanu úvěr? Ověřte si to za minutu

Dostanu hypotéku? Podle čeho banky rozhodují

Banka u hypotéky posuzuje, jestli splátku dlouhodobě unesete a jestli je úvěr dostatečně zajištěný. Kalkulačka výše počítá se čtyřmi ukazateli, které banky používají nejčastěji. Konkrétní limity si ale každá banka nastavuje sama.

• LTV — poměr úvěru k hodnotě nemovitosti. Běžně do 80 %, mladším žadatelům do 36 let často do 90 %. Zbytek musíte doložit z vlastních zdrojů. Podrobně v článku LTV u hypotéky.
• DSTI — kolik procent čistého příjmu půjde na všechny splátky. Orientačně do 45 %, u mladších žadatelů do 50 %.
• DTI — celkové dluhy jako násobek ročního čistého příjmu. Orientačně do 8,5násobku, u mladších do 9,5násobku.
• Rezerva rozpočtu — po výdajích a splátkách vám musí něco zůstat. Banka počítá i se zvýšením sazby po konci fixace.

Kolik si můžete půjčit, rozebíráme v článku Kolik si můžu půjčit na hypotéku. Splátku pro konkrétní částku spočítáte v kalkulačce splátky.

Dostane firma úvěr? EBITDA, zadluženost a DSCR

U firem se nehodnotí čistá mzda, ale provozní výsledky. Přepněte kalkulačku na Financování firmy a zadejte EBITDA, stávající úvěry a požadovanou částku.

• Dluh / EBITDA — za kolik let by firma ze svého provozního zisku splatila všechny dluhy. Banky běžně akceptují do zhruba 3,5násobku, nad 5násobek bývá financování velmi obtížné.
• DSCR — kolikrát EBITDA pokryje roční splátky. Hodnota 1,25 znamená rezervu 25 %. Pod 1,0 firma splátky ze zisku neunese.
• Historie — banky obvykle chtějí dvě uzavřená účetní období. Začínající firmy proto narážejí, i když mají zakázky. Souvislosti v článku Podnikatelský úvěr.
• Zajištění — nemovitost jako zástava posouvá rozhodování od výsledků k hodnotě majetku. Proto ji kalkulačka započítává zvlášť.

Banka řekla ne. Co dál?

Podnikatelům a firmám poskytujeme úvěry na míru, často zajištěné nemovitostí — i tam, kde banka narazila na krátkou historii, slabší rok nebo papírově nízký zisk. Posuzujeme účel, schopnost splácet a hodnotu zajištění.

Majitelům nemovitostí pomáháme uvolnit peníze zpětným leasingem (v nemovitosti dál bydlíte a můžete ji odkoupit zpět), výkupem nebo oddlužením nemovitosti. Hypotéky domácnostem neposkytujeme — kalkulačka hypotéky slouží pro vaši orientaci.

Časté otázky

Jak zjistím, jestli dostanu hypotéku?

Zadejte do kalkulačky čistý příjem domácnosti, výdaje, ostatní splátky, cenu nemovitosti a vlastní zdroje. Kalkulačka porovná ukazatele LTV, DSTI, DTI a rezervu rozpočtu s běžnými limity bank a ukáže orientační výsledek.

Kolik musím vydělávat na hypotéku 4 miliony?

Záleží na sazbě, splatnosti a dalších dluzích. Při úroku 4 % a splatnosti 30 let vychází splátka kolem 19 100 Kč, takže banky obvykle chtějí čistý příjem domácnosti zhruba od 42 000 Kč a víc. Přesný odhad pro vaši situaci spočítá kalkulačka.

Co je DSCR a jakou hodnotu banka chce?

DSCR je poměr provozního zisku (EBITDA) k ročním splátkám úvěrů. Banky obvykle chtějí aspoň 1,2 až 1,3, tedy aby zisk pokryl splátky s rezervou 20–30 %.

Jaký poměr dluhu k EBITDA je ještě v pořádku?

Obecně se za zdravý považuje dluh do zhruba 3násobku EBITDA. Banky často akceptují do 3,5násobku, výš už bývá nutné silné zajištění nebo jiná forma financování.

Dostane úvěr firma s krátkou historií?

U banky to bývá obtížné, protože chybí dvě uzavřená účetní období. Pomoci může zajištění nemovitostí — u zajištěného úvěru rozhoduje hlavně hodnota zástavy a reálnost splácení.