Dostali jste se do finančních problémů a slyšeli jste pojem insolvence? Možná přemýšlíte, jestli je to pro vás cesta, jak se zbavit dluhů. Vysvětleme si, co je to insolvence, kdo o ni může požádat, jak probíhá oddlužení a co musíte splňovat, pokud chcete začít znovu bez dluhové zátěže.
Co je to insolvence?
Insolvence (nebo také osobní bankrot) je právní proces, jehož cílem je pomoci lidem v tíživé finanční situaci řešit nadměrné zadlužení. Pokud nejste schopni dlouhodobě splácet své závazky, můžete podat návrh na oddlužení u soudu. Ten pak posoudí vaši situaci a může vám povolit tzv. osobní bankrot – tedy zákonnou formu oddlužení.
Kdy má smysl řešit insolvenci?
Insolvence je vhodná tehdy, když:
- máte více věřitelů (např. půjčky, kreditky, exekuce),
- nedokážete splácet včas své dluhy,
- hrozí vám nebo už máte exekuci nebo
- nemáte jinou reálnou cestu, jak se z dluhové pasti dostat.
Jak probíhá insolvenční řízení?
1. Zpracování insolvenčního návrhu
Proces začíná podáním insolvenčního návrhu spojeného s návrhem na oddlužení. Nejčastěji vám s tím pomůže advokát, insolvenční správce nebo nezisková organizace. V návrhu uvedete všechny dluhy, příjmy, výdaje a majetek.
2. Podání návrhu na soud
Návrh se podává na příslušný krajský soud, který přezkoumá, jestli splňujete podmínky oddlužení. Pokud je vše v pořádku, soud povolí zahájení insolvenčního řízení.
3. Zveřejnění v insolvenčním rejstříku
Po podání návrhu je váš případ zveřejněn v insolvenčním rejstříku (ISIR) – veřejně přístupném systému. Od této chvíle se k vám již nesmí vymáhat pohledávky, zastavují se exekuce a začíná ochrana před věřiteli.
4. Stanovení způsobu oddlužení
Soud rozhodne o tom, jak budete své dluhy splácet. Existují dvě základní formy:
- Splátkový kalendář – 3 nebo 5 let pravidelných splátek
- Zpeněžení majetku – pokud máte např. nemovitost, která se může prodat
5. Pravidelné splácení
Pokud soud oddlužení povolí, následuje období pravidelného splácení – zpravidla 5 let (nebo 3 roky pro přednostní skupiny dlužníků). Musíte odvádět stanovenou část příjmů (tzv. srážky ze mzdy).
6. Osvobození od zbytku dluhů
Pokud úspěšně splníte podmínky a soud potvrdí splnění oddlužení, budete osvobozeni od zbytku dluhů. Tím končí vaše insolvence a začíná nový start.
Jaké jsou výhody a nevýhody insolvence?
Výhody:
- Zastavení exekucí a vymáhání
- Pravidelný režim, přehledný plán splácení
- Po splnění podmínek odpuštění zbytku dluhů
- Šance na nový začátek bez finanční zátěže
Nevýhody:
- Záznam v insolvenčním rejstříku (veřejný)
- Omezená možnost nakládat s majetkem a financemi
- Povinnost pravidelných srážek ze mzdy po dobu několika let
- Přísný dohled insolvenčního správce
Kdo může požádat o insolvenci?
O oddlužení může požádat každý fyzická osoba (občan), která:
- má více věřitelů, kterým dluží,
- není schopna splácet své závazky,
- má pravidelný příjem, ze kterého je možné splácet alespoň část dluhů, nebo
- neřešila insolvenci v posledních 10 letech.
Kolik stojí insolvence?
Zpracování návrhu může být zdarma (např. u některých neziskovek), nebo za poplatek (u advokátů či insolvenčních správců) – většinou v rozmezí 4 000 až 6 000 Kč.
Jak zjistím, jestli mám v insolvenci šanci?
Ideální je obrátit se na odborníka – advokáta, akreditovaného správce nebo důvěryhodnou firmu, která vám pomůže zdarma zhodnotit vaši situaci. Mnoho klientů se k insolvenci uchýlí až jako poslední možnost, přesto by mohli mít nárok mnohem dříve.
Co je to tedy insolvence a jak vám může pomoci?
- Insolvence je zákonný způsob, jak se zbavit dluhů a začít znovu.
- O insolvenci může požádat ten, kdo není schopen své dluhy splácet.
- Po schválení oddlužení vás chrání soud, zastaví se exekuce.
- Po splnění podmínek vám může být odpuštěno až 70–100 % dluhů.
- Insolvence není ostuda – naopak, je to krok k odpovědnému řešení situace.